提到錢、提到財富，人們總是特別關心。資本市場蓬勃發展下，導致現在去路上隨便抓一個人問，多多少少都說自己有在投資理財或是說自己想了解投資，但大家真的有搞懂自己要如何規劃自己的財務狀況嗎？
我們資源有限、慾望無窮，而且賭性堅強，誰都希望能夠少做點工作然後早點退休，享受財富自由的生活。投資理財的確是讓我們及早通往財富自由，能夠早點不為現實低頭的最踏實的途徑，但可惜的是，了解理財觀念的人不多，多少人踩進投資產業的陷阱卻不自知，還自以為有一套穩定的投資策略。透過這篇文章希望能夠告訴大家，到底理財的第一步是什麼，讓大家少走些冤枉路。
個人理財，跟大大小小的人生規劃一樣，就是要有目標與途徑。最重要、最基礎概念就是搞清楚自己到底為什麼投資，還有自己的使用投資工具的方式，到底是在投資還是投機。讀者可曾想過，自己投資的目的是為了什麼？是為了能夠買名車、豪宅？還是為了退休金？
「也沒有特別想幹嘛，總覺得不能當個月光族，我就是想要有一筆投資賺來的錢，未來想幹嘛再說。」
我想這大概是許多人的回答。拜台灣儲蓄觀念盛行之賜，大部分人都知道不能今朝有酒今朝醉。就理財來說，儲蓄就是第一步也是一大步。有這種觀念的投資人，知道自己要儲蓄，可惜他們卻是沒有目標的儲蓄，使得自己如無頭蒼蠅般地亂飛，容易接觸到各式各樣的風險或是浪費了獲取較高報酬的機會。
所以，個人投資理財的第一步，就是搞清楚自己投資的目的。因為有了目標才得以訂下計劃，跟著計劃去執行然後定期去調整。投資其實就是有計畫的存錢，讓自己的錢增值得比銀行活期存款還迅速，更快地達成自己的目標。這裡指的目標不只是在未來的一筆大支出然後買下什麼東西而已，目標可能是讓自己接下來幾年都有一筆穩定現金流，假設兒女的教育基金或是退休金，就比較偏向這類型的目的。
訂下目標只是最最最起初的步驟，再來要思考的事情是我們要花多少時間達成目標，我們叫做投資期限（Time Horizon）。投資過程是兩年、十年還是三十年，都是幾乎全然不同的計畫。
舉例來說，想存錢跟朋友們出國旅遊，想必是不超過兩年內就會執行的計畫。假設一年後出國，那麼我們就要確保自己的錢能夠在未來一年兌現，而且當中最好不要有太多的風險干擾我們的總額，可能就考慮存進銀行或是國內貨幣市場基金，這些都是相對安全的標的，波動度低又會有利息讓資金慢慢增值，不過安全也代表想藉由這些利息來利滾利相當的緩慢。可能一些人認為這充其量是存錢，稱不上投資。但在我的觀點來看，這樣也算是一種投資，因為想出國玩的投資人有目標而且有計畫地去執行，最後達到自己的目標，買下了與朋友相約出國難能可貴的經驗。
如果目標改成是買房子，那麼可能是十年以上的計畫，那麼比起出國旅遊，投資標的就有更多選項，一開始就可以投入較大的比重在高風險的標的上，例如股票。但是，隨著時間一年一年逼近自己計畫要兌現的日子，自己資金的配重也要每年跟著改變。別忘了，每過完一年你的投資期限就跟著少一年，能夠承受的風險也越來越小，所以你的投資組合需要每年逐步調整。
假如要花十年存錢買房付頭期款，當你已經存了九年的錢，最後剩下一年，此時，你的投資期限跟上述的出國旅遊已經是一樣的了！你一年後就是要繳出幾百萬為了你的投資目標──房貸頭期款，那麼這一年你資金的比重應該多數是在相當安全的資產上面，而不是還停留在股票、權證。
盲目的投資人可能懂得儲蓄，但卻沒有思考自己的投資目標與投資期限，錯誤地選擇投資標的。可能讓自己的錢都沒有增值，也可能跟隨市場情緒讓自己的資產上沖下洗；聰明的投資人知道以終為始，開始的時候就知道自己未來會達成什麼目標，針對不同的目的與不同的投資期限，設定適合的投資途徑，並逐步調整自己的投資組合，最後買下自己的夢想、獲得財富自由。
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