《我怎麼開始理財》的第三篇，終於講到實際跟錢有關的投資概念了（可喜可賀！）。這次講的是緊急應用金（Emergency fund），它是開始投資之前的前置作業，就算不當前置作業，也肯定要納入自己的投資計畫與資金配置中。
緊急應用金就像是一個保險的概念，遇到意想不到的狀況之下，可以立馬動用的資金，帶你脫離險境。
什麼是緊急應用金？為什麼需要緊急應用金？
緊急應用金是一筆排除掉所有其他需求下，能夠隨時運用的資金。需要緊急應用金的原因，就明擺在名字上，你得有應付緊急狀況的資金。它就像是一個保險的概念，遇到意想不到的狀況之下，可以立馬動用的資金，帶你脫離險境。
人生無常，總是有機會碰上旦夕禍福。突然的醫療費用、公司裁員、無預警的車禍毀了你的車，各種狀況都可能成為你荷包突然失血的原因，緊急應用金將成為這些無常的避風港。當你碰上突發事件，肯定是身心俱疲，至少在財務上不會有這樣的顧慮，可以專心去處理這些突發事件，重新整理自己的生活。
緊急應用金的三大好處：
好處一：應對緊急狀況
如上述需要緊急應用金的原因，應對緊急狀況是最直接的用途。不管你的收入穩不穩定，總有機會碰上職涯轉換跑道的時候、甚至也可能突然被裁員，那麼這時候緊急應用金就可以用來支付平常得支付的那些帳單，例如水電、房租、餐飲費等等。
好處二：保護儲蓄、遠離負債
如果你有一筆足夠的緊急應用金，碰上突發狀況，就不必到處籌錢，結果不知不覺中增加不少負債。例如：車子突然壞掉大筆的修繕費，或是當下需要馬上搭計程車去目的地。如果事先存好一筆資金，那麼就不必用貸款或是刷卡的方式去填補這樣的資金缺口，也不用因為生活上的鳥事、急事，搞得必須有一餐沒一餐地過生活。
另一方面，如果有緊急應用金，也可以保護其他你正在規劃的投資或儲蓄計畫。例如說，不用拿放在股票市場的資金，或是拿用來存房子頭期款的資金，應付天外飛來一筆的修繕費、醫療費，這樣做不僅浪費了之前複利的效果，也可能在抽出資金的同時面臨不少折價的風險，賠了夫人又折兵。
好處三：開始設定預算、升級財務健康
當你有了緊急應用金之後，因為不必擔心突發狀況，每個月都可以更安心地設定預算，因為那些該擔心的風險已經處理好了，剩下就是權衡自己的物欲與消費以及設定投資計畫。相較於沒有半點緊急應用金的人來說，資金配置比較無後顧之憂，讓我們能更聰明地應用自己的資金。
我們不用再害怕說一投資下去短期會不會拿不出錢來，一下子拿出來反而演變成虧錢的局面。有了緊急應用金，我們的理財規劃更加完善，也有本錢去做些風險較大的操作，或是讓長時間的投資，更能穩健的持續在資本市場中滾利。
當你碰上突發事件，肯定身心俱疲，緊急應用金讓你至少在財務上不會有這樣的顧慮。
要存多少才夠，未雨綢繆還是杞人憂天？
緊急應用金的實際多寡，因人而異，不過還是有個基準，一般會希望可以有三到六個月的基本生活開銷。想想自己一個月的基礎生活開銷，去乘上六倍，大概就是自己緊急應用金的基準。基準金額的設定上其實沒有想像中的高，因為當人生碰上大麻煩，這時候你可能會減低開銷。譬如失業的時候，你的消費習慣應該會做些改變。既然是最基本的開銷，差不多十萬塊就足夠應付三至六個月的生活。
不要覺得十萬很多，每個月存三千，存三年就至少十萬元了。如果是大學生，從大二開始存，畢業就存好緊急應用金，然後開始好好去學習投資，換作小資族，一個月如果存五千到六千，一年下來也有六萬多的儲蓄，不到兩年，就存到十萬了。
不過仍要強調，多寡還是因人而異，每個人狀況不同。有人平時不需要付房租，金額自然就少一點，如果是有家事的人，金額則可能要高出許多。重要的是，請記得是「基本」的生活開銷，不是存越多錢就越安全，存了太多也不是好事。太多現金儲蓄反而會錯過一些投資機會，因為它們的利率實在比不上其他資產。
當我們用上緊急應用金時，一定是大難臨頭了，是為了應付「一生只會發生一次」的災難。先設定好自己的金額，存到之後就可以把它看作一個遺世獨立的資金，然後開始好好執行自己的投資計劃。
該把緊急應用金存在哪？
存下緊急應用金的管道，可以考慮定存、貨幣市場基金等相對安全的理財工具。多虧中國過年的紅包習俗，如果你是學生，你從小到大的壓歲錢，很有可能已經可以做為自己的緊急應用金了。但如果你跟我一樣壓歲錢都被花光了，也別擔心，每年存下一筆，放進定存，錢投進去還會有複利的效果。
但是定存要考慮一下流動性的問題（錢好不好拿出來）。如果提早拿出來，就是解約。跟銀行解約，雖然本金不會被吃走，可是利息將打八折，平白無故少賺了銀行的利息。要避免如此狀況，可以分批定存，把一筆資金拆成不同部分存。如此一來，真的要用錢的時候，提出來的只是一部份的金額，剩下的錢還在用正常利率增值，比較不用擔心利息被打折的問題。
存到緊急應用金之後就可以把它看作一個遺世獨立的資金，開始好好執行自己的投資計劃。
緊急應用金就像是自己的禁衛軍，是財務上最後一道防線。身為主帥的你，可能很多錢在外面替你打仗，努力錢滾錢，你甚至御駕親征，努力工作、打拼自己的業績。雖然如此，總會有暗箭難防的時候，意想不到的狀況就這麼殺到你的軍營來。此時，緊急應用金能夠替你擋下這些無法預見的風波，維持你的財務健康。
想讓自己理財邁開步伐，就趕快開始存緊急應用金吧！
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